2013年怎樣理財？
華爾街日報 2012年 12月 26日
為2013年做好準備了嗎？大多數財務規劃建議就像大多數新年許願一樣，不是太複雜就是太平庸。
以下是為來年準備的六條雖不尋常但卻可行的聰明理財建議。
1. 弄清你的最大儲蓄目標
目前還在工作的人在他們有資格領取社會保障金之後還有可能再活30年，但他們中很少有人明白這在經濟上意味著什麼。
華盛頓智庫員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)說，處於工作年齡的美國人僅有42%曾經嘗試過計算退休後需要多少錢。
嚴峻的現實是：其中60%的人儲蓄不到2.5萬美元（不含房屋價值），30%的人儲蓄不到1,000美元。祝你好運。
你需要多少錢養老？按照你目前的收入水準，退休後再活30年，你需要的資金大概是一年收入的20倍（假設投資報酬率比通膨高三個百分點）。社會保障金大致相當於你年收入的40%。按照這一標準衡量，你在退休前的儲蓄量應該約為你年收入的12倍。
2. 增加投資
開設一個個人退休帳戶（如果你還沒有的話），然後將部分資金投資一檔指數基金。
3. 試著在家做飯一個月
跟豆奶印度拿鐵、卷餅、蔬菜意大利面和Overflowing Bucket O的炸薯條（波士頓常見的一種酒吧食品）說再見吧。試著挑一個月（隨便哪個月）完全在家用餐，早午晚三餐均是如此。要做到這點並不容易，但省下的餐費可不少。
工作日買一個三明治當午餐要花10美元。然而在家做一個三明治的話，購買食材只需要兩美元，制作三明治僅需五分鐘。你的工資能達到每小時96美元嗎，而且還是稅後？如果能，這部分你就不用看了。如果不能，嘗試自己做三明治吧。
理財顧問們常說，新客戶在第一次審計自己的家庭支出時，最讓他們感到震驚的通常是在餐館的花費。這些花費中有70%都替餐館支付了店面租金和員工工資。我們為什麼要到餐館吃家常菜？
4. 止血
如果你和許多家庭一樣，那麼你每個月得花200美元甚至300美元支付手機、有線電視或衛星電視以及互聯網費用。分析一下這部分預算，看看哪些可以避免。
如果你家每月為手機和付費電視支付200美元，一年就要花掉2,400美元。如果你把這筆錢以4%的利息投資20年，可以淨賺70,000美元。砍價，消減不必要支出。
5. 進行一場為期兩周的拍賣
把自己的房子變成蘇富比拍賣公司(Sotheby's)，為期兩周。上eBay網站，拍賣掉一切你不需要的東西。廚房抽屜裡多餘的手機。沒有用過的備用割草機。你從來不用的設計師花瓶。所有東西。
給自己設定一個目標。然後將目標翻一倍。然後看看你最終能實現多少。動員全家人參與進來。
正如愛默生(Ralph Waldo Emerson)以來的心理學家所指出的那樣，去繁存簡是一個很棒的減壓方法。這個計劃會籌到一些錢。像這樣一個過程是使所有家庭成員關注錢的真正價值的絕妙方法。
6. 想像自己已經死了
你是高興呢，還是不高興？正因為如此，很少有人想像自己馬上就要死了。然而從理財角度說，人們需要設想一下這種可能。有很大的可能是死亡來臨時，你還沒有準備好。
並不是只有老年人應該這樣做。據政府的統計數據顯示，目前年齡在40歲的人中有八分之一都將在65歲前去世。這意味著兩件事。
首先，這意味著如果有人需要你供養的話，你要去投保人壽保險和傷殘保險。大部分人都通過工作多多少少地有些保險。但通常極度不夠。單薪和雙薪家庭都可能需要更多的保險。據美國農業部的數據顯示，將一個孩子養到18歲需要約25萬美元。美國大學理事會(College Board)的數據顯示，四年私立大學又需要16萬美元。如果你去世了，你的配偶一個人能應付得來嗎？
其次，這意味著你要立份遺囑。如果你已經立過遺囑，要確保遺囑是最新的。對於一個家庭來說，未留遺囑就去世可能帶來災難性的後果。幾乎沒有哪種災難能夠立一份遺囑就可以輕鬆便宜地防止。
註：原文主要對象為美國讀者，因此美國特有的部份內容已刪除，要看全文請點選連結（http://cn.wsj.com/big5/20121226/inv072508.asp，需登入，申請會員免費）。
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